Ako nemate kreditnu istoriju ili vaš kreditni score nije u najboljem izdanju, možda ćete imati problema da dobijete odobrenje za finansijske mogućnosti kao što su kreditne kartice ili zajmovi.
Poboljšanje vašeg ličnog kreditnog score-a vam može pomoći da otplatite dug, zaradite bolji kreditni rezultat i dobijete odobrenje za bolje uslove kredita i niže kamate, otključavajući vrata zdravijem finansijskom životu.
Dobra vest je da je moguće poboljati svoj kreditni score malim koracima. Ovih 10 straregija vam mogu pomoći da poboljšate loš kreditni score i postignete sve svoje finansijske ciljeve.
cropped view of businessman putting coin into pink piggy bank near laptop with your credit score
#1 Postanite ovlašćeni korisnik
Biti deo tuđeg kreditnog score-a (piggybacking) tako što ćete postati ovlašćeni korisnik tog računa može biti dobar način da poboljšate svoj kreditni rezultat.
Koncept postajanja ovlašćenog korisnika je jednostavan. Neko sa dobrim kreditnim rezultatom, kao što je roditelj ili staratelj, može da vas doda na račun svoje kreditne kartice kao ovlašćenog korisnika. Dobićete sopstvenu kreditnu karticu sa kojom možete da kupujete, ali niste zakonski odgovorni za plaćanje (iako ovlašćeni korisnici mogu pomoći vlasniku kartice u plaćanju).
Status ovlašćenog korisnika posebno pomaže novim finansijskim potrošačima da odlično krenu sa stvaranjem svog kredita, zbog čega roditelji često dodaju svoju decu na svoje račune kreditnih kartica kao ovlašćene korisnike.
Ako krenete ovim putem, proverite kod izdavaoca kreditne kartice da biste bili sigurni da će glavne agencije za ocenjivanje kredita dodati račun primarnog vlasnika kartice u vaš kreditni izveštaj.
#2 Nabavite obezbeđenu kreditnu karticu (secured credit card)
Ova vrsta kartice je „početna“ kartica koja novim kreditnim potrošačima, ili onima sa nestabilnom kreditnom istorijom, nudi put ka boljem kreditu. Sa ovom karticom, depounjte gotovinu unapred na račun izdavaoca kreditne kartice kao zalog za karticu.
Vaš kreditni limit će obično biti istog iznosa kao i sigurnosni depozit. Na primer, ako otvorite obezbeđeni kredit (secured credit) sa depozitom od 300 dolara, imaćete kredit u vrednosti od 300 dolara. Kada počnete da koristite karticu i nastavite da plaćate uplate na vreme, agencije za ocenjivanje kreditne sposobnosti će zabeležiti vašu sposobnost da upravljate kreditom (ako izdavalac kartic eprijavi vašu istoriju plaćanja), što može poboljšati vaš kreditni rezultat.
Kada izvršavate plaćanja na vreme na svoju obezbeđenu kreditnu karticu duži vremenski period, neki izdavaoci kartica će vas automatski ’prebaciti’ na tradiconalnu kreditnu karticu.
#3 Prijavite se za zajam za izgradnju kredita (credit-builder loan) ili osigurani zajam
Zajam za izgradnju kredita (credit-builder loan) je još jedan alat koji novim finansijskim potrošačima, ili potrošačima sa lošim kreditnim rezultatom, daju šansu da izgrade solidan lični kreditni profil.
Zajam za izgradnju kredita zapravo ne proizvodi nikakva sredstva dok ne platite zajam u potpunosti. Kada otvorite ovu vrstu krdita, finansijska institucija će staviti mali iznos na vaš zaključani račun. Zajmodavcu ćete otplaćivati sumu u roku od šest do 24 meseca, a zajmodavac će prijaviti vaša plaćanja agencijama za kreditne sposobnosti, što vam može pomoći da poboljšati svoj rezultat. Na kraju roka zajma, zajmodavac će vam dati sredstva (ponekad sa kamatom).
Sa osiguranim zajmom, obezbedićete određeno sredstvo kao zalog, kao što je automobil ili bankovni račun. Ako imate lošu kreditnu sposobnost, obično je lakše kvalifikovati se za osigurani zajam nego za neobezbeđeni lični zajam. Ali imajte na umu da ako ne otplatite zajam kako je dogovoreno, zajmodavac može uzeti vaše sredstvo koje ste dali kao zalog.
#4 Pronađite žiranta sa dobrim kreditnim rezultatom
Još jedan solidan način da poboljšate lošu kreditnu sposobnost je da dobijete žiranta za kreditnu karticu, lični zajam ili drugi oblik kredita.
Usklađivanje sa članom porodice ili bliskim prijateljem sa dobrim kreditnim sposobnostima radi potpisivanja zajma može poboljšati vaše šanse da dobijete odobrenje, uz nižu kamatnu stopu.
U svakom ugovoru o dodatnom potpisivanju, obe strane bi trebalo da unapred utvrde osnovna pravila, jer će vaš žirant biti odgovoran za plaćanje kredita ako niste vi u mogućnosti. Plaćanje kredita na vreme vam može mnogo pomoći da izgradite pozitivnu istoriju plaćanja, što će zauzvrat povećati vaš kreditni rezultat.
#5 Dobijte kredit za plaćanje stanarine
Možda ćete morati da dobijete pomoć od svog stanodavca, ali je moguće poboljšati svoj kredit tako što ćete prijaviti svoje pravovremene uplate stanarine agencijama za procenu kreditne sposobnosti.
Agencije za ocenjivanje kredita neće prihvatiti informacije o plaćanjima na vreme direktno od zakupca, pa čak ni od gazde. Ali, radiće sa zastupnikom za izveštavanje sa treće strane koji može da obezbedi evidenciju plaćanja uz naknadu. Moraćete da dobijete saradnju svog stanodavca, ali dobijanje kredita za istoriju plaćanja stanarine na vašem kreditnom izveštaju je vredno truda.
#6 Pratite i osporite greške u vašem kreditnom izveštaju
Ako želite da poboljšate svoj kreditni score, važno je da redovno pratite svoje kreditne izveštaje.
Možete zatražiti besplatne kopije svojih izveštaja od tri glavna biroa – Equifax, Experian i TransUnion – na sajtu Annual Credit Report (koji možete videti klikom OVDE). Agencije za kreditno izveštavanje će takođe omogućiti pristup vašem kreditnom izveštaju, ali ćete možda morati da platite određenu naknadu.
Pregledanje vašeg kreditnog izveštaja vam može pomoći da otkrijete sve greške koje mogu da naruše vašu kreditnu sposobnost i otkrijete na vreme lažne aktivnosti kradljivaca identiteta. Redovni pregled kreditnog izveštaja takođe može da uvede dobre finansijske prakse i da vam pomogne da pazite na prekomernu potrošnju i nepotrebne kreditne račune.
#7 Zatražite povećanje kreditnog limita
Poverioci postavljaju ograničenje koliko možete da trošite sa svojih kreditnih kartica pre nego što otplatite svoj iznos. Ali ako možete da povećate svoj kreditni limit, to vam može pomoći da povećate svoj kreditni rezultat.
Povećanje vašeg kreditnog limita može povećati kreditni rezultat smanjenjem koeficijenta korišćenja kredita, što je iznos kredita koji koristite u poređenju sa vašim ukupnim dostupnim kreditom. Da biste povećali svoj kreditni limit, možete direktno da kontaktirate izdavaoca kreditne kartice ili da pošaljete zahtev online. Neke kompanije za kreditne kartice mogu čak i automatski povećati vaš kreditni limit, a da vi ne morate ništa da uradite.
Ako ste plaćali na vreme karticama i imate stabilan prihod, mogli biste biti dobar kandidat za povećanje kreditnog limita. Ali ako izdavalac vaše kartice odobri povećanje vašeg kreditnog limita, važno je da vaša sredstva budu niska da biste održali nisko korišćenje kredita.
#8 Otplatite postojeći dug
Dug na kreditnoj kartici može biti štetan za dobar kreditni rezultat. Način razmišljanja „kupi sada i plati kasnije“ može dovesti do agresivne potrošnje na kartici, većeg duga i posledično niskog kreditnog rezultata.
Agencije za ocenjivanje kreditnog rezultata stavljaju veliki prioritet na vaš odnos duga prema prihodu (DTI – Debt-to-income ratio), što je iznos koliko vašeg mesečnog prihoda ide na otplatu duga. Ako je vaš DTI previsok, možda ćete imati problema da dobijete odobrenje za finansijske proizvode.
Davanje prioriteta otplati vašeg duga – posebno kreditnih kartica sa visokim kamatama – može vam pomoći da smanjite svoj DTI odnos, što na kraju može poboljšati vaš kreditni rezultat. Otplata što većeg iznosa duga na kreditnoj kartici svakog meseca, i plaćanje više od minimalnog iznosa kada je to moguće, će vam itekako pomoći da otplatite dug mnogo ranije.
Kada otplatite vašu kreditnu karticu sa većom kamatom, pređite na karticu sa sledećom najvišeom stopom, sve dok sve kartice ne isplatite (poznato i kao metoda lavine duga – debt avalanche method).
Ostanite marljivi i disciplinovani, i pokušajte da izbegnete nove troškove na svojim kreditnim karticama tokom perioda otplate kako biste izbegli da se zaglavite u ciklusu dugova.
#9 Budite ažurni kada su u pitanju zakasneli troškovi (past-due payments)
Ako ste u finansijskom problemu sa zakasnelim plaćanjem duga, ili ako ste slučajno propustili neka plaćanja, započnite proces finansijskog oporavka tako što ćete nadoknaditi sva zaostala plaćanja.
U ovom procesu postoje dobre i loše vesti: loša vest je da zakasnele isplate mogu ostati u vašem kreditnom izveštaju do sedam godina, što može naštetiti vašem rezultatu.
Dobra vest je da nadoknađivanjem zaosatlih plaćanja računa osposobljavate svoje račune, što je pozitivno za vaš kreditni izveštaj. Kako se zakasnela ili propuštena plaćanja brišu na vašem kreditnom izveštaju, vaš kreditni rezultat se poboljšava.
Osim toga, postoji bonus: nećete imati više naknada za zakašnjenje kada platite račune koji su bili neplaćeni.
#10 Plaćajte svoje račune na vreme
Od svih straregija za poboljšanje kreditne sposobnosti, plaćanje računa na vreme je najvažnija stvar koju možete da uradite da biste povećali svoj kreditni rezultat, pošto je istorija plaćanja najveći faktor koji određuje vašu kreditnu sposobnost.
Kada uspostavite evidenciju o plaćanju računa na vreme, poboljšaćete svoj kreditni rezultat i postati bolji kreditni rizik u očima zajmodavca.
Da biste zapamtili da svoje račune plaćate na vreme i koliko je ta ažurnost bitna, podesite automatska mesečna plaćanja sa svojim poveriocima, poput hipotekarnih zajmodavaca, zajmodavaca za automobile i kompanije za kreditne kartice. Uverite se da vaš povezani bankovni račun ima dovoljno sredstava za pokrivanje plaćanja svih računa. Takođe možete podesiti podsetnike nekoliko dana pre roka plaćanja kako biste bili sigurni da je račun u potpunosti plaćen.
Imajte na umu da ako ne platite svoje račune na vreme, sve druge metode koje koristite za poboljšanje kredita mogu biti malo efikasne.
Razmislite o zajmu za konsolidaciju duga
Ako žonglirate sa nekoliko kreditnih računa sa visokim kamatama, možete koristiti zajam za konsolidaciju duga (koji je neobezbeđen lični zajam – unsecured personal loan) da biste otplatili svoj dug, da biste otplatili svoj dug, ostavljajući vam samo jedan zajam i jednu mesečnu uplatu za plaćanje.
Kao i svaki potrošački finansijski proizvod, zajmovi za konsolidaciju duga imaju prednosti i nedostatke. Moraćete da razmotrite sopstvenu finansijsku situaciju da biste utvrdili da li je zajam za konsolidaciju duga pravi za vas.
Razlozi ZA:
- Efekat objedinjenog duga (the bundle effect) – zajmovi za konsolidaciju duga olakšavaju otplatu vieš dugova tako što objedinjuju dug u jedan zajam
- Otplatite dug brže – pošto dugovi koji se obnavljaju (revolving debt) poput kreditnih kartica nema fiksni krajnji datum, mogu potrajati dugo kako bi se otplatili. Zajmovi za konsolidaciju duga imaju fiskne mesečne isplate i određeni krajnji datum, što vam može pomoći da brže otplatite dug
- Niže kamatne stope – zajmovi za konsolidaciju duga običn dolaze sa nižim kamatnim stopama od kreditnih kartica, što vam može pomoći da uštedite novac na duge staze
Razlozi PROTIV:
- I dalje vrsta finansijskog rizika – konsolidacija kredita može pogoršati vašu finansijsku situaciju ako kasnite sa plaćanjem ili propustite plaćanje zajma
- Potencijalne naknade unapred – kada uzmete zajam za konsolidaciju duga, možda ćete morati da platite unapred naknade za prijavu ili odobrenje za obradu kredita, posebno ako vaš kredit nije na zavidnom nivou
- Možda se ne kvalifikujete za njega – ako imate ograničenu ili veoma lošu kreditnu istoriju, možda nećete moći sami da se kvalifikujete za zajam za konsolidaciju duga. Mogli biste razmisliti o dodavanju žiranta sa dobrim kreditnim score-om kako biste povećali svoje šanse za odobrenje
Pitanja i odgovori
Evo odgovora na neka često postavljana pitanja o lošoj kreditnoj sposobnosti i ponovnoj izgradnji dobrog kreditnog score-a:
Kako se izračunava kreditni score?
Kreditni rezultati se izračunavaju korišćenjem pet ključnih kreditnih kriterijuma čiji je zajednički iznos 100% – istorija plaćanja (35%), iskorišćenost kredita (30%), prosečna starost kreditnih računa (15%), kreditna kombinacija (10%) i kreditni upiti (10%).
Kako da povećate svoj kreditni rezultat za 100 poena u jednom mesecu?
Možda neće biti moguće povećati svoj rezultat za 100 poena za samo mesec dana, ali praćenje ovih koraka je dobar način za početak:
- Nabavite kopiju vašeg kreditnog izveštaja
- Rešite sve zaostale račune i podnesite upit ako je potrebno kreditnim biroima
- Agresivno i uporno otplaćujte stanje na kreditnoj kartici
- Odložite zatvaranje svih naloga koje više ne koristite
- Neka vas član porodice ili prijatelj sa dobrim kreditnim rezultatom doda kao ovlašćenog korisnika na svoj račun
Koji je najbrži način da izgradite svoj kreditni score?
Najbrži put do dobrog kreditnog score-a je kroz redovna i pravovremena plaćanja. Otplata duga je ono što kreditori najviše žele da vide od klijenta, tako da što brže otplaćujete dug, brže ćete izgraditi svoj kreditni rezultat.
Izvor: Fox32chicago.com
COMMENTS