Prinudna naplata duga (collection) će smanjiti vaš kreditni skor i generalno može ostati na vašem kreditnom izveštaju do sedam godina. Često se može desiti da vas ovo spreči da dobijete hipoteku ili auto kredit.
Da stvari budu jasnije, možete platiti ovakvu vrstu druga i ona će se i dalje prikazivati u vašem kreditnom izveštaju. Biroi za kreditno izveštavanje mogu samo da promene račun u „plaćenu naplatu“.
Na sreću, moguće je ukloniti naplatu iz vašeg kreditnog izveštaja. Evo 4 načina da uklonite prinudnu naplatu duga iz vašeg kreditnog izveštaja, poboljšate rezultat i vratite svoju moć ponovnog zaduživanja:
- Zahtevajte brisanje u vidu dobre volje
- Osporite naplatu
- Zahtevajte proveru duga
- Pregovarajte o plaćanju-za-brisanje (Pay-for-delete)
#1 Zahtevajte brisanje u vidu dobre volje
Prvi korak, ako ste platili račun za naplatu, ili redovno plaćate sve svoje obaveze na vreme, jeste da agenciji za naplatu pošaljete „pismo dobre volje“ koje objašnjava vašu situaciju.
Ne ulazite u previše detalja, ali obavestite agenta za naplatu dugova ako pokušate da kupite kuću, ali ne uspevate, zbog negativnih informacija u vašem kreditnom izveštaju.
Nakon toga ljubazno zamolite agenta za naplatu dugova da ukloni naplatu iz vašeg kreditnog izveštaja na osnovu „dobre volje“.
Sa nekim novijim modelima ocenjivanja FICO i VantageScore, oni ignorišu naplatu označenu kao „plaćena“, iako mnogi zajmodavci i dalje koriste starije formule koje će i dalje odmeravati račun plaćene naplate u odnosu na vas.
Ako ovo zvuči neodoljivo, možda biste želeli da se obratite kreditnom stručnjaku. To košta nešto novca, ali je jeftinije nego što mislite s ozbirom da dobijate svog advokata da se bori u vaše ime.
#2 Osporite naplatu
Ako ’pismo dobre volje’ ne uspe i naplata duga ostane na vašem kreditnom izveštaju, vreme je za napredniji metod.
Za ovo će vam trebati trenutna kopija vašeg kreditnog izveštaja. TransUnion, Experian i Equifax vam pružaju besplatan kreditni izveštaj godišnje.
Kada imate svoje kreditne izveštaje u ruci (ili na ekranu), pronađite negativnu stavku koju želite da uklonite i pažljivo je pregledajte.
Potvrdite sve detalje i ako vidite nešto netačno, prijavite netačne informacije glavnim agencijama za kreditno izveštavanje.
Zakon o poštenom kreditnom izveštavanju ili FCRA zahteva od agencija za kreditno izveštavanje da prikazuju samo tačne informacije u vašoj kreditnoj istoriji.
Ako nađete netačne informacije, kreditni biro će morati da proveri informacije. Mada, ako ne može da ispravi greške, biro bi trebalo da ukloni naplatu iz vašeg kreditnog izveštaja.
Ovaj metod može da funkcionše zato što ćete, umesto da jednostavno osporite čitav unos, napisati napredno pismo o sporu u kojem se posebno navodi ono što je netačno.
Koristeći ovo pismo, insistiraćete da se svaka informacija ispravi ili da se naplata ukloni.
Ovo otežava kreditnim agencijama da verifikuju naplatu i nadamo se da će dovesti do toga da jednostavno uklone naplatu u potpunosti.
Stavke na ’unosu naplata’ koje trebate proveriti da li postoje nepravilnosti:
- Balans
- Broj računa
- Datum otvaranja/datum zatvaranja (proverite sve datume)
- Status naloga (npr.zatvoren)
- Status plaćanja (npr.naplata)
- Istorija plaćanja
- Datum validnosti (delinquency date)
- Kreditni limit
- Visok bilans
- Bilo šta drugo što vam se čini netačnim
#3 Zahtevajte proveru duga
Ako ne možete da pronađete netačnosti u vašim kreditnim izveštajima, pišite agenciji za naplatu i zamolite da potvrdi vaš dug.
U skladu sa članom 809 Zakona o poštenoj naplati dugova, agencije za naplatu su dužne da potvrde dugove koje pokušavaju da naplate, ako to zahtevate.
Glavni problem ovde je što imate samo 30 dana da podnesete zahtev nakon što vas agencija za naplatu prvi put kontaktira.
Ako ne mogu da potvrde dug, možete ih zamoliti da ga uklone iz vašeg kreditnog izveštaja.
#4 Pregovarajte o plaćanju-za-brisanje (Pay-for-delete)
Kada vaš prvobitni poverilac ne može da naplati vaše dospelo stanje, on će prodati vaš dug agenciji za naplatu dugova, što znači da sada dugujete novac agenciji.
Ali kada agencija otkupi vaš dug, ne plaća ceo iznos. Može platiti samo delić onoga što ste dugovali po svom prvobitnom dugu.
Ako agencija za naplatu može da vas natera da otplatite dug, ona donosi profit. Kao rezultat toga, mogli biste da iskoristite plaćanje u svojim pregovorima.
Kako pregovarati o ugovoru za plaćanje-za-brisanje?
Nudite da platite do svog duga u zamenu za uklanjanje zapisa o naplati i svih negativnih informacija u vezi sa dugom iz vašeg kreditnog izveštaja.
Ponudite da platite 30% starog duga, na primer. Da bi ovo funkcionisalo, morate dobiti ovaj ugovor u pisanoj formi. Dogovor preko telefona neće važiti. Mogli biste da uradite svoj deo i platite dogovoreni iznos samo da biste saznali da agent sa kojim ste razgovarali nije napravio zapisnik o dogovoru.
Ako dugujete 30.000 dolara za otplatu stare kreditne kartice, teško ćete doći do tako velikog paušalnog iznosa. Čak 30% bi i dalje bilo 9.000 dolara. Međutim, ova straregija plaćanja za brisanje može pomoći kada možete priuštiti da izvršite uplatu.
Zakasnela plaćanja se mogu prijaviti odvojeno iako su povezana sa istim dugom. Međutim, ako pregovarate sa svojim poveriocima da uklonite račun za naplatu, budite sigurni da svi negativni podaci nestaju nakon dogovora.
Neka vam profesionalac ukloni naplatu iz vašeg kreditnog izveštaja
Ako vam sve ovo izgleda kao previše da sami uradite, i ako ste zabrinuti da pokušate sami da pregovarate sa agencijom za naplatu, postoji čitava industrija posvećena popravci kreditnih izveštaja koja je spremna da vam pomogne.
Oni neće preduzeti ništa što ne biste mogli sami da preduzmete. Pošto je popravka kredita sve što oni rade, samo će raditi brže i efikasnije.
Trebalo bi da izdvojite nešto novca za mesečne uplate, koje u proseku imaju oko 100 dolara u zavisnosti od plana kojeg izaberete.
Postoji i jednokratna naknada za podešavanje za većinu kompanija za popravku kredita. Međutim, ako želite da vratite svoje lične finansije na pravi put bez trošenja slobodnog vremena na telefon ili pisanje pisama, trebalo bi da razmislite o ovakvom dobavljaču usluga.
Šta treba da znate o naplati dugova
Naplata dugova dolazi u mnogim oblicma. Bilo da je u pitanju neplaćeni medicinski račun, račun za mobilni telefon ili čak knjiga biblioteke od 18 dolara koju nikada niste vratili, neplaćeni dug može dovesti do negativnih informacija u vašem kreditnom izveštaju.
Posebno loše izgleda kada negativna stavka dolazi iz agencije za naplatu.
Računi za naplatu govore drugim poveriocima da pustite stari dug tri ili možda čak šest meseci bez plaćanja. Kada se prijavite za novi kredit, zajmodavci znaju da su vaši stari zajmodavci izgubili novac na vašim računima.
Dakle, račun za naplatu će imati negativan uticaj na vašu sposobnost da se prijavite za novi kredit – bilo da je hipoteka, velika kreditna kartica ili lični zajam.
Prvobitni poverilac (Original creditor) vs. Agencija za naplatu
Ponekad se isti dug može pojaviti dva puta na vašem kreditnom izveštaju, što može umnožiti njegov negativni uticaj.
Na primer, ovo se može desiti kada prvobitni poverilac proda dug agenciji za naplatu, koja zatim isti dug prijavljuje glavnim kreditnim biroima. Kada se borite da izvršite isplate na vreme, pokušajte da rešite dug pre nego što ode u naplatu, ako je to moguće. Mnogi zajmodavci imaju programe pomoći, fleksibilne opcije plaćanja ili čak programe koji vam omogućavaju da preskočite plaćanje.
Ako vas već kontaktira agent za naplatu, prekasno je da rešite probleme sa vašim prvobitnim poveriocem. Međutim, i dalje možete da rešite problem pomoću jedne ili više opcija iznad.
Pitanja i odgovori
Kako naplata utiče na vaš kreditni skor?
Jednom kada se dug pretvori u nalog za naplatu i bude prijavljen na vaš kreditni izveštaj, videćete značajan pad vašeg kreditnog rezultata.
Ako niste imali druge negativne stavke u svom kreditnom izveštaju, ovaj pad bi mogao pasti i do 100 poena.
Koliko će vam kreditni rezultat pasti u velikoj meri zavisi od toga koliko je bio loš, za početak.
Drugim rečima, jedan nalog za naplatu neće biti velika stvar za nekoga ko već ima više naloga sa kašnjenjem i konzistentan niz kasnih ili propuštenih plaćanja, čak i na svojim ažuriranim računima. Ova osoba već ima lošu kreditnu sposobnost.
Ali ako ste uspostavili dugu istoriju plaćanja na vreme, održavajući zdrav odnos korišćenja kredita i održavajući mešavinu različitih vrsta kredita, račun za naplatu će ostaviti ogroman negativan trag. Kako račun za naplatu stari, njegov uticaj na vaš kreditni izveštaj će biti sve manji. Ali ovo neće pomoći ako vam treba novi kredit ovog meseca, na primer.
Koliko dugo prinudna naplata duga ostaje na vašem kreditnom izveštaju?
Nažalost, neplaćene naplate i plaćene naplate ostaju u vašem kreditnom izveštaju sedam godina.
Vremenom će se negativan uticaj vašeg računa za naplatu smanjiti. Nakon nekoliko godina, možda ćete moći ponovo da dobijete auto zajam, kreditnu karticu ili hipoteku, ali najbolje kamate idu najkvalifikovanijim zajmoprimcima.
Mogli biste da uštedite hiljade tako što ćete ukloniti nalog za naplatu i popraviti lošu kreditnu sposobnost što je pre moguće.
Kada platite račun, da li će on biti uklonjen iz vašeg kreditnog izveštaja?
Mnogi ljudi misle da će plaćanje naplate automatski nestati iz njihovog kreditnog izveštaja. Važno je znati da naplata neće biti uklonjena iz vašeg kreditnog izveštaja čak i ako je otplatite. Samo će biti ponovo označena kao plaćena naplata umesto kao neplaćena naplata.
Novi zajmodavci će i dalje videti račun za naplatu kada izvuku vaš kreditni izveštaj. Čak i ako dobijete odobrenje za kredit, verovatno ćete platiti višu kamatu.
Da li se medicinski računi razlikuju?
Godinama su medicinski dugovi tretirane na isti način kao i sve druge dugovi.
Međutim, FICO je ažurirao svoje bodovanje kako bi drugačije tretirao medicinske naplate. Medicinske prinudne naplate sada imaju manju težinu kada se izračunava vaš kreditni izveštaj.
Najnoviji FICO model bodovanja stavlja još manji naglasak na medicinski dug. Opet, to ne znači da će medicinska naplata uticati na vašu sposobnost da dobijete zajam. Zajmodavci ne gledaju samo na vaš kreditni rezultat da bi doneli svoje oduke o zajmu. Obično izvlače ceo vaš kreditni izveštaj i primećuju vaše prošle negativne stavke. Ovo će zauzvrat uticati na vaše odobrenje, kao i na kamatnu stopu.
Ovo je posebno tačno kada se prijavljujete za hipoteku.
Kako da dobijem kopiju svog kreditnog izveštaja?
Do aprila 2021.godine, mogli ste dobiti besplatan kreditni izveštaj svake nedelje zbog pandemije virusa COVID 19.
Posetite stranicu annualcreditreport.com kako biste dobili svoj besplatni kreditni izveštaj, klikom OVDE.
Izvor: Bettercreditblog.org
COMMENTS