Ako morate prenositi svoje zaostale troškove u sledeći mesec, učinite sve što možete da smanjite troškove kamata. To će osloboditi novac za podmirivanje duga.
Skoro polovina Amerikanaca koja ima kreditne kartice (47%) ne isplaćuje svoja zaduženja u potpunosti svakog meseca, po navodima novog istraživanja NerdWallet-a. Tokom poslednjih pet godina, održavanje kreditnog balansa je znatno poskupelo, sa prosečnom kamatnom stopom (na kreditnim karticama) koja je porasla za 35% od 2014.godine, sa 12,74% na 17,14%.
Čak i sa nedavnim smanjenjem stope od strane Federalnih Rezervi, kamatne stope na karticama ostaju blizu najviših post-recesijskih nivoa. Plaćanjem stanja u potpunosti izbegavate kamate, međutim, nisu svi u stanju to da učine.
Za Amerikance sa kreditnim karticama, 77% ispitanih je reklo da je u određenom trenutku platilo kamate. Sledeća najbolja stvar je minimiziranje kamata koje plaćate, čime vam ostaje više novca za brže vraćanje duga. Predlažemo vam pet jednostavnih stvari koje možete učiniti da biste smanjili troškove kamata i brže izašli iz dugovanja.
1. Saznajte sve o svojim kamatnim stopama i prvo platite kartice sa najvećom stopom
Skoro dva od pet Amerikanaca sa krditnim karticama (38%) kaže da ne zna sve kamatne stope svojih kartica, što ih može koštati kada budu odlučivali kako će otplatiti svoja stanja na karticama. Da biste uštedeli najviše novca i eliminisali dug u najkraćem vremenskom roku, isplatite kartice redosledom godišnje stope. Uplatite minimum koji morate na svakoj kartici a zatim sav preostali novac stavite na karticu sa najvišom stopom.
Recimo, na primer, da imate tri kreditne kartice i možete priuštiti da izdvojite 150$ mesečno za njihovu otplatu.
• Kartica A: stanje $3,000, 20% kamatna godišnja stopa, $60 minimalno plaćanje
• Kartica B: stanje $2,000, 18% kamatna godišnja stopa, $40 minimalno plaćanje
• Kartica C: stanje $1,000, 15% kamatna godišnja stopa, $20 minimalno plaćanje
Minimalna plaćanja ovih kartica iznose ukupno 120$, što vam ostavlja dodatnih 30$. Da ste taj dodatni novac koristili za isplatu kartica po redu kamatnih stopa, od najviše do najniže, na kraju biste platili ukupno $3,316 kamate. Suprotno ovome, ako odlučite da isplatite prema bilansu, od najnižeg do najvišeg, platili biste $3,588 kamate. To znači uštedu od $272 na troškovima kamata, samo isplatom kartica po kamatnim stopama. Što više dugujete, veći je uticaj ove metode isplate duga.
2. Udvostručite minimalno plaćanje
Više od jednog od deset Amerikanaca koji imaju kreditne kartice (11%) vrši samo minimalno potrebno plaćanje. Minimalne uplate su dovoljne da pokriju kamate na vašem računu, tako da vas mogu sprečiti da ne zaostajete, ali vas ne približavaju rešavanju celokupnog duga. Jedan od načina kako možete napraviti ogromnu razliku jeste plaćanje dvostrukog minimuma.
Na primer, recimo da dugujete $2,000 na vašoj kartici sa 20% godišnjom kamatnom stopom i minimalnom mesečnom uplatom od $40. Ako biste mogli da izdvojite dodatnih $40 iz svog budžeta i plaćali $80 svakog meseca, uštedeli biste $1.727 na kamatama i isplatili svoj dug mnogo brže, šest godina brže!
3. Uplatite dodatni novac iz svog budžeta za otplatu
Kamatne stope na kreditnim karticama će verovatno padati nakon Uredbe Federalnih Rezervi (Fed’s action). Skoro polovina američkih vlasnika kartica koji ikada plaćaju kamate na karticama (44%) kaže da bi sav novac koji uštede na kamatama stavili na otplatu stvarnog duga na kreditnoj kartici. Ovo je mudro korišćenje tog novca jer čak i mali dodaci koji su deo isplate mogu dovesti do velike uštede.
Na primer, recimo da na kartici dugujete $5,000 sa godišnjom kamatnom stopom od 18% i minimalnom uplatom od $100. kamate bi vas koštale $4311 ako biste otplaćivali samo minimum. Šta ako mesečne troškove smanjite za $25 i umesto $100 uplaćujete $125? uštedeli biste $1.618 na ime kamate i gotovo tri godine plaćanja. Ako biste u svom mesečnom budžetu mogli da pronađete dodatnih $50, uštedeli biste $2.328 na kamatama i četiri godine brže biste otplatili svoj dug.
4. Podelite svoje plaćanje na pola i platite dva puta
Kamata na kreditnim karticama se ne izračunava na osnovu iznosa koji dugujete na datum dospeća ili na kraju obračunskog perioda. Zapravo, ako prenosite stanje iz jednog meseca u drugi, vaša kamata se zasniva na vašem prosečnom dnevnom stanju. Zbog toga češća, manja, plaćanja mogu smanjiti iznos kamate koju dugujete.
Na primer, ako dugujete $4,000 i možete priuštiti da plaćate $500 mesečno. Ako tu uplatu izvršite 25.dana od tridesetodnevnog obračunskog ciklusa, prosečno dnevno stanje bi iznosilo $3,900. Međutim, ako izvršite dve uplate po $250, jednu desetog dana a drugu dvadeset i petog obračunskog perioda, prosečno dnevno stanje bi bilo $3.775. Samim tim, kamate su za $$125 manje nego da ste izvršili jednu uplatu. Što više meseci postupate na ovakav način, više ćete uštedeti.
5. Prenesite stanje na kreditnu karticu sa 0% kamatne stope
Ako imate dobru kreditnu sposobnost – kreditnu ocenu od 690 ili više – možda možete prebaciti svoje stanje na karticu sa uvodnom stopom od 0% koja traje od 12 do 18 meseci. Kada ne postoji kamata o kojoj morate da brinete, plaćanje duga je mnogo lakše i brže.
Generalno, ne možete prenositi dug između kartica istog izdavaoca – na primer, ne možete preneti dugovanje Chase-u na drugu Chase karticu. Većina kartica naplaćuje naknadu od 3-5% od prenesenog iznosa, iako nekoliko kartica ne naplaćuje naknadu za salda pomerena u određenom vremenskom roku.
Ako se odlučite za ovaj način, napravite plan da otplatite celokupno dugovanje pre isteka uvodnog perioda kako biste izbegli nagomilavanje troškova kamata.
Izvor: Nerd Wallet
COMMENTS