Očekuje se da će Federalne rezerve povećati stope za manju četvrtinu procentnog poena na ovonedeljnom sastanku o politici, kako inflacija počnije da jenjava
Očekuje se da će Federalne rezerve objaviti svoje osmo uzastopno povećanje kamatne stope na ovonedeljnom sastanku o politici.
Ovog puta, zvaničnici Fed-a će verovatno odobriti povećanje od 0,25 procentnih poena kako inflacija počinje da jenjava, što je skromniji tempo u poređenju sa ranijim potezima većih razmera 2022.godine.
Ipak, svako povećanje referentne stope znači da će zajmoprimci plaćati još veće kamate kada su u pitanju kreditne kartice, studentski zajmovi i druge vrste dugova. Sa druge strane, štediše bi mogle imati koristi od viših prinosa.
„Dobra vest je da je najgore prošlo“, rekao je Yiming Ma, docent finansija na poslovnoj školi Univerziteta Kolumbija.
Američka centralna banka je sada u ciklusu povećanja kamatnih stopa koji je podigao referentnu stopu za 4,25 procentnih poena za manje od godinu dana.
Iako je inflacija i dalje iznad dugoročnog cilja Fed-a od 2%, pritisci na cene su se „značajno smanjili i tempo poveaćanja stopa će usporiti“, rekao je Ma.
Cilj i dalje ostaje isti – da se ukroti inflacija povećanjem cene zaduživanja i na takav način efikasno prikočiti ekonomiju.
Šta povećanje stope Fed-a znači za vas
Stopa federalnih fondova, koju utvrđuje Centralna banka, je kamatna stopa po kojoj banke pozajmljuju jedna od druge. Bilo direktno ili indirektno, više stope Fed-a utiču na troškove pozajmljivanja potrošaća i, u manjoj meri, na stope koje zarađuju na štednim računima.
Evo pregleda kako sve ovo funkcioniše:
Kreditne kartice
Pošto većina kreditnih kartica ima varijabilnu kamatnu stopu, postoji direktna reza sa Fed-ovim merilom. Kako stopa federalnih fondova raste, tako se povećava i primarna stopa, a stope kreditnih kartica prate to. Vlasnici kartica obično vide uticaj unutar ciklusa naplate, ili dva.
Nakon što je porasla najbržim godišnjim tempom ikada, prosečna stopa kreditnih kartica sada je 19,9% u proseku – što je rekord svih vremena. Zajedno sa posvećenošću Fed-a da nastavi da podiže svoj standard za borbu protiv inflacije, godišnje procentualne stope kreditnih kartica će takođe nastaviti da rastu.
Domaćinstva se takođe sve više oslanjaju na kredite kako bi sebi priuštili osnovne potrepštine, pošto prihodi nisu pratili inflaciju. Ovo dodatno otežava sve veći broj zajmoprimaca koji iz meseca u mesec nose svoj saldo.
„Stanje na kreditnim karticama raste u isto vreme kada su stope kreditnih kartica rekordno visoke; to je loša kombinacjia“, navodi Greg McBride, glavni finansijski analitičar u Bancrate.com.
Ako trenutno imate dug na kreditnoj kartici, uzmite lični zajam sa nižom kamatom ili karticu za transfer stanja od 0% i uzdržite se od stavljanja dodatnih kupovina na kredit osim ako ne možete u potpunosti da platite stanje na kraju meseca, pa čak i odvojite nešto novca, savetuje McBride.
Hipoteke
Iako su 15-godišnje i 30-godišnje hipotekarne stope fiksne i vezane za pirnose Trezora i ekonomiju, svkao ko kupuje novi dom izgubio je značajnu kupovnu moć, delom zbog inflacije i poteza politike Fed-a.
„Uprkos onome što će verovatno biti još jedno povećanje kamatnih stopa od Fed-a, hipotekarne stope bi mogle ostati blizu mesta na kojima su u narednim nedeljama, ili čak nastaviti da blagu opadaju“, navodi Jacob Channel, viši ekonomista za LendingTree.
Prosečna stopa za 30-godišnju hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom trenutno iznosi 6,4%, što je pad u odnosu na sredinu novembra, kada je dostigla maksimum od 7,08%.
Ipak, „ove relativno visoke stope, u kombinaciji sa uporno visokim cenama kuća, znače da je kupovina kuće i dalje izazov za mnoge“, dodao je Channel.
Hipoteke sa podesivom stopom, ili ARM, i kreditne linije za vlasnički kapital, ili HELOC, vezane su za primarnu kamatnu stopu. Kako stopa Federalnih rezervi raste, raste i primarna stopa. Većina ARM-ova se prilagođava jednom godišnje, ali HELOC se prilagođava odmah. Već sad je prosečna stopa za HELOC do 7,65% sa 4,11% pre godinu dana.
Auto krediti
Iako su krediti za automobil fiksni, otplate su sve veće jer cena svih automobila raste zajedno sa kamatama na nove kredite. Dakle, ako planirate da kupite automobil, platićete više u narednim mesecima.
Prosečna kamatna stopa na petogodišnji kredit za novi automobil iznosi 6,18%, sa 3,96% na početku 2022.godine.
„Povišene cene zajedno sa ponovljenim povećanjem kamatnih stopa nastavljaju da naduvavaju mesečne otplate zajma“, rekao je u saopštenju Thomas King, predsednik odeljenja za podatke i analitiku u J.D. Power-u.
Kupci automobila sa višim kreditnim rezultatom mogu da obezbede bolje uslove zajma ili da traže bolje cene u nekim modelima polovnih automobila.
Studentski krediti
Stope federalnih studentskih kredita su takođe fiksne, tako da povećanje stope neće odmah uticati na većinu zajmoprimaca. Kamatna stopa na federalne studentske kredite uzete za akademsku 2022-23.godinu već je porasla na 4,99%, u odnosu na 3,73% prošle godine i 2,75% u 2020-21.godini. Svi krediti isplaćeni posle 01.jula verovatno će biti još veći.
Privatni studentski zajmovi obično imaju varijabilnu stopu vezanu za Libor, primarne ili trezorske stope naplata – a to znači da će, kako Fed povećava stope, ti zajmoprimci takođe plaćati više kamate. Koliko više, međutim, zavisiće od referentne vrednosti.
Za sada, svako ko ima postojeći savezni dug za obrazovanje imaće koristi od stope od 0% dok se pauza plaćanja ne završi, što Odeljenje za obrazovanje očekuje da će se desiti negde u toku ove godine.
Štedni računi
Sa druge strane, kamatne stope na nekim štednim računima su više nakon niza povećanja stopa.
Iako Fed nema direktnog uticaja na kamatne stope na depozite, te stope imaju tendenciju da budu u korelaciji sa promenama u ciljnoj stopi federalnih fondova. Stope na štedne račune u nekim od najvećih komercijalnih banaka (retail banks) koje su bile veome niske tokom pandemije su trenutno u proseku do 0,33%.
Zahvaljujući, delimično, nižim režijskim troškovima, stope na online štedne račune sa najvećim prinosom su čak 4,35%, što je mnogo više od prosečne stope tradicionalne banke, prema Bankrate-u.
„Ako kupujete unaokolo, budite uvereni da pronalazite najbolje povrate još od velike finansijske krize. Ako ne kupujete, i dalje zarađujete skoro ništa“, navodi McBride.
Ipak, svaki novac koji zarađuje manje od stope inflacije vremenom gubi kupovnu moć, a sve više domaćinstava uopšte ima manje izdvajanja.
„Najbolji savet je da se potrudite da imate dodatni prihod, čak i ako je samo privremen, i rpvo sebi obezbedite direktan depozit na svoj štedni račun“, savetuje McBride. „Tako ćete stvoriti sebi put do uštede“.
Izvor: Cnbc.com
COMMENTS