Medicinska nega je očigledno važan deo očuvanja zdravlja, ali skupi medicinski računi mogu naneti štetu vašem bankovnom računu. Četiri od deset Amerikanaca sa zdravstvenim osiguranjem koje sponzoriše poslodavac je imalo problema sa plaćanjem zdravstvenih računa prošle godine, izveštava Kaiser Family Foundation. U istraživanju Commonwealth Fund-a, 40% odraslih koji su se borili da plate medicinske dugove kažu da je njihov kreditni rejting pretrpeo udarac. Medicinski dug može negativno uticati na vašu kreditnu ocenu jer, dok se on pojavi na vašem kreditnom izveštaju, već je odavno otišao na naplatu agenciji. Imati račun koji je na naplati kod agencije može ozbiljno uticati na vašu kreditnu ocenu čak i ako aktivno plaćate dug.
Da li neplaćeni zdravstveni računi nanose štetu vašoj kreditnoj istoriji?
Računi neće dugoročno uticati na vaš kredit sve dok ih plaćate. Međutim, medicinski dug se tretira malo drugačije od ostalih vrsta potrošačkih dugova. Budući da se većina zdravstvenih ustanova ne javlja na kreditne biroe, vaš dug bi morao da se proda agenciji za naplatu pre nego što se pojavi na vašem kreditnom izveštaju. Većina medicinskih ustanova neće prodati dug agenciji dok ne istekne 60, 90 ili čak 120 dana ili više. Tačno kada će se to dogoditi zavisi od vaše zdravstvene ustanove koja vam obezbeđuje svoje usluge.
Čak i nakon što račun ode na naplatu, račun se neće odmah pojaviti na vašem kreditnom izveštaju. Tri glavna biroa za potrošačke kredite – Experian, TransUnion i Equifax – pružaju vam rok čekanja od 180 dana kako biste rešili bilo koji medicinski dug pre nego što se račun za naplatu pojavi u vašoj kreditnoj istoriji, tako da ovi računi neće odmah uticati na vašu kreditnu ocenu.
Kreditni zavodi pružaju ovaj grejs period jer su zdravstveni računi jedinstvena vrsta duga. Čak i ako imate zdravstveno osiguranje, a račun je za pokriveni trošak, možda ćete morati da čekate mesecima da vaše osiguravajuće društvo odobri i izda isplatu zdravstvenoj ustanovi. Jednostavna greška u kodiranju ili obračunu može još više usporiti postupak plaćanja. Grejs period od 180 dana vam daje određeno vreme da ispravite eventualne greške, a uplati osiguravajućeg društva daje vreme da prođe kroz sistem. Takođe vam daje vremena za pravljenje plana plaćanja, ako je potrebno.
To ne znači da biste trebali zanemariti račun za medicinsku uslugu. Neplaćeni medicinski računi se mogu pojaviti na vašem kreditnom stanju dosta kasnije, ali onog momenta kada se pojave – to znači da dugotrajne posledice na vaš kreditni rejting mogu biti velike. Neplaćeni računi mogu ostati na vašem kreditnom izveštaju sedam godina nakon što postanu problematični.
Brza akcija je ključna za sprečavanje medicinskih računa da oštete vaš kreditni rezultat. Čim dobijete račun za medicinsku uslugu, pregledajte ga kako biste se uverili da je ispravan. Obratite se osiguravajućem društvu i zdravstvenoj ustanovi kako biste rešili potencijalne probleme; budno pratite situaciju dok ne utvrdite da je račun plaćen. Ako račun ne pokriva vaše osiguranje i ako se bojite da ćete imati problema sa plaćanjem, rozgovarajte sa svojom zdravstvenom ustanovom da biste videli da li možete da pronađete alternativno rešenje. Ako su vaši računi preveliki, možete potražiti pomoć od advokata za naplatu medicinske pomoći ili novčanu pomoć iz dobrotvornog ili vladinog programa (o tome više kasnije).
Mogu li se zdravstveni računi ukloniti iz mog kreditnog izveštaja?
Medicinski službenici računa i osiguravajuće kompanije prave greške, a kriminalci mogu ukrasti vaš identitet da bi dobili medicinsku negu. Ako na vašem kreditnom izveštaju imate medicinske račune za naplatu koji nisu tačni ili su rezultat prevare, možete ih osporiti u kreditnim biroima. Ako se spor reši u vašu korist, računi se mogu ažurirati ili ukloniti iz vašeg kreditnog izveštaja.
Ovi sporovi se mogu besplatno podneti i moraće da se podnesu odvojeno svakom zavodu koji navede netačne informacije. Budite spremni da pružite dokaze o svojoj tužbi. Na primer, možda će vam trebati evidencija agencije za prikupljanje, osiguravajuće kompanije, kopije otkaznih čekova ili izvod sa kreditne kartice koji pokazuje da je račun plaćen.
Da li isplata medicinskih računa poboljšava kreditnu ocenu?
Uvek je najbolje otplatiti legitimni medicinski dug. Kada vi ili vaša osiguravajuća kompanija platite medicinski račun koji je bio na naplati, nalog će se ažurirati tako da pokaže da plaćen. To može imati trenutni pozitivni uticaj na vašu kreditnu sposobnost ali neće nužno povećati vaše rezultate. Zašto?
FICO 9, najnoviji model kreditnog bodovanja FICO, i VantageScore 3.0 i 4.0, najnoviji modeli kreditnog bodovanja ignorišu račune za naplatu koji su plaćeni tako da se vaš kreditni rezultat može popraviti kada se medicinski dugovi isplate. (Čak i pre nego što račun bude isplaćen, ova tri modela za bodovanje kredita lakše procenjuju medicinske račune za naplatu u odnosu na bilo koje druge vrste računa za naplatu).
Starije verzije modela bodovanja se i dalje često koriste, ali oni obično nastavljaju da uračunavaju plaćene račune koji su bili za naplatu u vaše rezultate. Ako zajmodavci sa kojima planirate da poslujete koriste stariji model kreditne ocene, toplata vašeg medicinskog duga i dalje može poboljšati vaše šanse za odobrenje za kredit, čak i ako to ne povećava vaše kreditne rezultate. To je zato što se na račun sa plaćenim dugom gleda povoljnije nego na račun sa neplaćenim. Međutim, obzirom na to da ne postoji način da budete sigurni koji model bodovanja zajmodavac koristi za procenu vaše kreditne sposobnosti, vaša najbolja strategija je da nikada ne dozvolite da medicinski račun stigne do faze za naplatu od strane agencije.
Šta uraditi ako niste u mogućnosti da platite medicinske račune
Ako znate da nećete moći na vreme da platite medicinske račune, ne paničite. Jedna od sledećih opcija može rešiti vaš problem:
- Pogledajte da li možete da pregovarate o medicinskim računima. Zdravstvene ustanove su često voljni da rade sa vama jer bi radije dobili nešto od onoga što dugujete nego apsolutno ništa. Na primer, ustanove nude značajne popuste ako se složite da platite niži iznos u celosti ili ako izvršite uplatu učešća, a ostatak platite vremenom.
- Pokušajte da napravite plan otplate. Vaša zdravstvena ustanova može biti spremna da raščlani račun na mesečne isplate, korak koji može biti veoma važan za vaš budžet. Imajte na umu da će sve kamate ili naknade koje ustanova naplati uvećati troškove originalnog računa.
- Angažujte zastupnika za naplatu medicinskih računa. Zastupnici se obračunavaju sa ustanovama i osiguravajućim kompanijama kako bi pomogli u rešavanju zdravstvenih računa u ime pojedinca. Usluga nije besplatna, ali može biti vredna troškova. Zastupnik vam može uštedeti hiljade dolara, sate telefoniranja sa licima iz osiguravajućih kompanija i zdravstvenih ustanova.
- Saznajte da li ispunjavate uslove za finansijsku pomoć. Zavisno od vašeg prihoda, možda ćete moći da potražite pomoć u plaćanju zdravstvenih računa od Medicaid-a, lokalnih ili državnih programa, verskih grupa ili neprofitnih organizacija, kao i dobrotvornih organizacija.
- Iskoristite lični zajam ili kreditnu karticu. Ovo bi trebalo da budu vaše krajnje opcije jer ćete stvoriti kamatu na iznos koji pozajmite ili kojim platite. Nemojte uzimati kredit koji je osiguran vašim domom ili drugom imovinom; mogli biste ih izgubiti, ako se desi nešto loše. Ako planirate da uzmete kredit, kartica sa dugotrajnom uvodnom ponudom od 0% APR-a za kupovinu može pružiti dodatno vreme za otplatu medicinskog duga bez plaćanja kamate – ali zacrtajte sebi cilj da otplatite dug pre nego što krene viša stopa.
Neka vaš kreditni skor bude što bolji
Kako vreme prolazi, račun koji je bio za naplatu u agenciji će imati sve manje i manje uticaja na vašu kreditnu ocenu, sve dok na kraju ne bude njen deo. Čak i ako na svom kreditnom izveštaju još uvek postoje računi za naplatu, još uvek postoje stvari koje možete učiniti da popravite vašu ocenu. Sve uplate duga izvršite na vreme, stanje na kreditnoj kartici neka bude na niskom nivou i izbegavajte da se prijavljujete za novi kredit, ako vam zaista nije preko potreban. Pripazite na svoje kreditno stanje tako što ćete često proveravati izveštaje. Dobro obratite pažnju na faktore rizika kreditne ocene kako biste mogli da napravite promene koje će vam pomoći da poboljšate rezultate.
Redovni pregled vašeg kreditnog izveštaja će vam pomoći da uočite bilo koji medicinski dug koji je otišao na naplatu ili bilo kakvu prevaru u korišćenju vašeg kredita. Besplatnu kopiju svog izveštaja možete dobiti kod sva tri kreditna biroa putem AnnualCreditReport.com. Kada se medicinski dug isplati, pobrinite se da vaš kreditni izveštaj prikazuje račun kao plaćen. Kada je vaša kreditna ocena na putu oporavka, pratite njeno stanje postavljanjem besplatnog praćenja kreditnog stanja.
Izvor: Experian
COMMENTS