Pitate se koliko će vas i čega sve koštati vaša trudnoća? Možda ćete se iznenaditi kada saznate da postoji ogroman raspon cena u zavisnosti od toga gde živite, kako rađate i imate li osiguranje. Porođaj je među najskupljim troškovima zdravstvene zaštite u Sjedinjenim Državama, a bez adekvatnog pokrića može koštati desetine hiljada dolara.
Dobra vest je ta što zdravstveno osiguranje može u velikoj meri smanjiti te troškove. Pročitajte osnove osiguranja zajedno sa savetima za smanjenje troškova materinstva.
Zdravstveno osiguranje za trudnoću 101
Kupovina zdravstvenog osiguranja može izgledati jednako složeno kao i plaćanje poreza – a postaje još složenija ako ste u drugom stanju. Samim tim, ono što prvo pomaže razumevanje različitih uslova zdravstvenog osiguranja koje ćete verovatno čuti:
- Premije (Premiums): iznos novca koji ćete mesečno plaćati osiguravajućem društvu za pokriće
- Podela troškova iz vašeg džepa (Out-of-pocket cost-sharing): ono što lično plaćate vašem lekaru za medicinske posete i procedure kao deo vašeg zdravstvenog osiguranja
- Doplata (Co-pay): iznos novca koji plaćate za svaku posetu lekara koji je umrežen sa vašom osiguravajućom kućom (osiugranje plaća ostatak računa), koja se obično kreće od $25 do $50 dolara (mada, ako imate visok odbitni plan, možete platiti samo doplate nakon što ste isppunili odbitke)
- Maksimum ’iz vašeg džepa’ (Out-of-pocket max): Najviše što ćete platiti za zdravstvenu zaštitu u godini. ovaj iznos ne uračunava vaše mesečne premije, ali uključuje uplate i su-osiguranje koje nastavljate da plaćate nakon što dođete do odbitka
- Umreženo su-osiguranje (In-network co-insurance): procenat koji ćete platiti van svojih medicinskih računa u slučaju veće procedure (poput carskog reza) kod umreženog lekara ili bolnici (na primer, vaše osiguranje će platiti prvih 70% a vi ćete platiti sledećih 30% sve do maksimuma troškova ’iz vašeg džepa’)
- Odbitak (Deductible): iznos koji plaćate pre nego što vaš zdravstveni plan počne da plaća neki deo troškova. Ako je vaš odbitak $3.000, platićete su-osiguranje iz svog džepa dok ne postignete $3.000; u tom trenutku vaše zdravstveno osiguranje počinje da plaća neke troškove do maksimuma ’iz vašeg džepa’, kada će početi da plaćaju sve.
Budući da je trudnoća skup zdravstveni trošak čak i za žene sa zdravstvenim osiguranjem, želećete da se usredsredite posebno na troškove premija i su-osiguranja kako biste sveukupne troškove zadržali što je moguće nižim.
Koliko košta trudnoća sa zdravstvenim osiguranjem?
Imate nekoliko mogućnosti pokrivanja, uključujući Medicaid ako se kvalifikujete za njega; planovi privatnog osiguranja koji se nude putem vašeg državnog ili saveznog tržišta zdravstvenih osiguranja prema ACA-u (Affordable Care Act); i privatno osiguranje preko vašeg poslodavca (ili poslodavca vašeg supružnika).
Evo kako se obično raščlanjuju ti troškovi:
Medicaid
Ako ste u drugom stanju i vaša porodica padne ispod određenog praga prihoda – na primer, 2020.godine u Merilendu je to bilo oko 35.000 dolara za dvoje članova – možete se prijaviti tokom cele godine za pokrivanje Medicaid-a sa vrlo malo ili nimalo podele troškova (cost-sharing) za porodiljske troškove.
Izveštaj istraživačke kompanije Truven Health Analytics iz 2013.godine „Cena rađanja bebe u Sjedinjenim Državama“ procenjuje prosečne troškove ’iz svog džepa’ Medicaid-a na manje od 1% ukupnih troškova.
Saznajte da li se kvalifikujete za Medicaid pomoću Medicaid-a Fondacije porodice Kaiser i subvencionog digitrona (klikom možete videti OVDE), ili pozovite na broj 1-800-318-2596.
Pokrivenost Tržišta
Otvoreni upis za pokrivenost tržišta (Health Insurance Marketplace) obično počinje oko novembra i zatvara se sredinom decembra (recimo, na primer, želite pokrivenost 2021.godine. Možete se prijaviti počevši od 1.novembra do 15.decembra 2020.godine).
Dakle, ako očekujete bebu ili razmišljate o trudnoći i nemate zdravstveno osiguranje, dobra ideja je da se prijavite kasnije u toku godine. Trudnoća vas ne kvalifikuje za poseban upis van ovog perioda, ali rođenje deteta to čini.
Postoji pet kategorija tržišnih planova: katastrofalni, bronzani, srebrni, zlatni i platinasti. Od katastrofalnih pa sve do platinastih, premije rastu dok podela troškova iz džepa opada (ali nikad u potpunosti).
Ako vaš poslodavac ili poslodavac vašeg partnera ne nudi zdravstveno osiguranje, možda imate pravo na subvencije za plaćanje troškova premija osiguranja na tržištu ako vaš prihod iznosi do 400% saveznog nivoa siromaštva. To iznosi 68.960 dolara za dvoje i 86.880 dolara za tročlanu porodicu.
Pokrivenost poslodavca
Ako imate privatno zdravstveno osiguranje kod poslodavca, istraživanje Fondacije porodice Kaiser iz 2018.godine je pokazalo da su prosečne premije za zaposlene u velikim firmama slične tržišnim premijama sa Srebrnim planom, mada je su-osiguranje obično niže (pokriveno je 80% osiguranjem) i maksimumi ’iz džepa’ su ponekad niži.
Studija objavljena ranije ove godine u časopisu Health Affairs je otkrila da su se kod žena sa osiguranjem kod svog poslodavca prosečni troškovi prirodnog porođaja porasli na 2.910 dolara u 2008.godini na 4.314.dolara u 2015.godini, uz trošak carskog reza koji se kreće od 3.374 dolara do 5.161 dolar tokom istog vremenskog perioda.
Troškovi trudnoće za neosigurane
Iako bi se troškovi materinstva za osigurane mame mogli činiti visokima, brojevi su daleko veći ako uopšte nemate osiguranje. Truven-ov izveštaj stavlja neosigurane troškove rađanja bebe na oko 30.000 dolara za prirodni porođaj bez komplikacija pa sve do 50.000 dolara za carski rez.
Te cene su drastično porasle u poslednjoj deceniji. Prema Nacionalnom partnerstvu za žene i porodice, troškovi rađanja deteta su porasli za 50% između 2004. i 2010.godine, i verovatno su još više porasli.
Prema Truven-ovom izveštaju, troškovi materinstva se mogu razlikovati od države do države za 50%, pa čak i više u nekim državama. Studija Univerziteta u Kaliforniji iz San Franciska iz 2014.godine je otkrila da se bolničke naknade za nekomplikovan prirodni porođaj kretale od 3.296 dolara pa sve do 37.227 dolara, u zavisnosti od bolnice. Za izvođenje carskog reza – troškovi su se kretali od 8.312 pa sve do skoro 71.000 dolara. Ako želite da proverite koliki su troškovi rađanja bez zdravstvenog osiguranja u mestu gde živite, možete videti na sajtu FairhealthConsumer-a, klikom OVDE.
Ako ste zabrinuti da nećete imati dovoljno ušteđenog novca za plaćanje računa, vaša bolnica može ponuditi beskamatne opcije plana rađanja pa možete kontaktirati njihovo odeljenje za naplate kako biste saznali više.
Kako smanjiti troškove materinstva
Kako se budući roditelji mogu zaštititi od previsokih medicinskih računa (i podlih iznenađenja)? Evo nekoliko drugih načina uštede na troškovima trudnoće:
- Planirajte unapred. Pre nego što zatrudnite, istražite lekara ili ordinaciju u koju biste želeli da odete nakon što ostanete u drugom stanju, a zatim se pobrinite da ste pokriveni na tom mestu i u bolnici u kojoj se lekar nalazi. Intervjui sa ginekolozima, lekarima porodičnih ordinacija, medicinskim sestrama ili babicama radi konsultacija pre začeća vam mogu pomoći da se osećate pripremljeno.
- Odmah pozovite osiguravajuće društvo. Otkrijte tačno šta je obuhvaćeno osiguranjem, a šta ne. Pitajte da li morate da koristite određenu bolnicu, koje su procedure i testovi obuhvaćeni i koliko dana možete ostati u bolnici.
- Znajte unapred troškove koji će ići ’iz vašeg džepa’. Ako se prijavljujete za privatno osiguranje preko poslodavca, uporedite planove da biste videli da li će vas plan ili Tržište plan verovatno koštati manje tokom trudnoće. Ako se prijavljujete putem Tržišta (Health Insurance Marketplace), uporedite troškove online ili nazovite vašu osiguravajuću kuću za više informacija.
- Odlučite se za HMO ako je takav dostupan u vašem području. Možete da očekujete da ćete platiti najmanje novca ’iz svog džepa’ ako odaberete HMO, što vas ograničava na određene lekare i bolnice – mada ćete obično morati platiti nešto više uz participaciju (50 dolara za HMO u odnosu na 30 dolara za PPO, na primer) za svaku posetu ’umreženom’ lekaru.
- Ostanite u mreži. Izbegavajte izlazak van mreže lekara i bolnica ako je moguće, ili ćete platiti više (čak 50% troškova).
- Otvorite fleksibilni račun za potrošnju (FSA). Ako ih vaš poslodavac (ili partner) nudi, ovi posebni računi omogućavaju da izdvojite do 2.650 dolara po osobi (5.300 dolara ako vaš supružnik ima istu mogućnost na poslu) od godišnje plate pre oporezivanja, oduzete u malim delovima od svake plate. Poreska ušteda je prilično mala, ali to predstavlja prilično bezbolan plan uštede – a punom iznosu možete pristupiti u bilo kom trenutku.
- Preispitajte autoritet. Kada god vam lekar ili babica preporuče skup test ili postupak kao deo vaše prenatalne nege, pitajte zašto je to potrebno i da li postoje neke druge opcije.
- Idite kući ranije. Ako se osećate dobro nakon 12 ili 24 sata u bolnici i ako ste dobili odobrenje od vašeg lekara, nemojte ostati punih 48 sati koliko vam osigurava vaše osiguranje. Većina bolnica za boravak naplaćuje preko 1.000 dolara dnevno – ak plaćate procenat od toga, rani odlazak je novčani potez.
- Ako možete, vremenski isplanirajte trudnoću. Imajte na umu jednu stvar ako još niste u drugom stanju a razmišljate o začeću: ako u jednoj godini zatrudnite (recimo, u junu) a porodite se sledeće godine (u martu), verovatno ćete morati da platite odbitke dva puta, što može biti veliki izdatak. Trudnoća i porođaj u istoj godini (ako je ikako moguće) bi mogli doneti određenu uštedu.
- Iskoristite usluge nakon porođaja. Prema Zakonu pristupačnoj nezi (Affordabel Care Act), brojne zdravstvene usluge – uključujući pumpe za dojke i savetovanje o laktaciji nakon rođenja bebe – obavezne su i za vas se ne naplaćuju.
COMMENTS