Planirate da kupite kuću? Ovih 10 stvari morate znati pre kupovine nekretnine u SAD

Spremni za kupovinu kuće? Kupovina kuće je jedna od najvažnijih finansijskih odluka koju ćete doneti u životu. Od utvrđivanja cena do toga zašto biste trebali razmisliti o agentu za nekretnine, evo 10 stvari koje apsolutno morate znati o kupovini kuće:

1. Koristite pouzdanog agenta za nekretnine. Svi znamo da agenti za nekretnine dobijaju smanjene prodajne cene zbog čega neki kupci oklevaju da koriste posrednika: oni veruju da to povećava ukupne troškove. Imajte na umu da proviziju plaća prodavac a ne kupac. Brooke Willmes, agent za nekretnine u SPACE & COMPANY u Filadelfiji, kaže da potencijalni kupci treba da imaju na umu da agent za listing (agent koji predstavlja prodavca) ne štiti vaše interese i „taj agent bi jednostavno stavio obe strane provizije u džep“. To znači da ne štedite novac. Profesionalni agent za nekretnine radi za vas može da zaštiti vaše interese i da vas vodi kroz proces kupovine – od pregovaranja o ceni do pregleda kuće.
2. Zapamtite da kupovina kuće uključuje ugovor. Kada kupujete kuću, morate potpisati papire. I još papira za potpisivanje. Mnogi od tih papira – koji su zapravo ugovori – izgledaju kao „standardni“ ugovori o kupovini kuće bez prostora za pregovore. To nije istina. Ugovori su predviđeni da se pregovaraju. Ne morate potpisivati standardni ugovor. Ako želite više vremena da pregledate svoju inspekciju, želite da se odreknete testa na radioaktivni gas (radon test) ili želite da kupovina podleže odobrenju hipoteke, možete da napravite taj deo posla. Tu može pomoći pametan agent za nekretnine. Pogledajte ponovo Korak 1.
3. Ne kupujte nužno kuću za život koji vodite sada. Šanse su da će kupovina kuće biti jedna od većih finansijskih obaveza koje ćete preuzeti tokom svog života. Pre nego što pristanete da kupite kuću za koju mislite da bi mogla biti vaša kuća iz snova, razmislite o svojim dugoročnim planovima. Planirate li da ostanete na trenutnom poslu? Udati? Imate decu? U zavisnosti od tržišta i uslova vaše hipoteke, možda nećete uplatiti nikakav stvarni kapital između 5 i 7 godina: ako niste sigurni da će vaša kuća biti kuća za vas za nekoliko godina, možda ćete želeti da nastavite da tražite.
4. Razmislite o posvećenosti. Ne govorimo samo o vašoj hipoteci. Kada stupite u brak, zakoni vaše države uglavnom određuju kako se postupa sa vašom imovinom – i na kraju, kako se ona raspoređuje prilikom razvoda. Ista pravila ne važe nužno kada niste u braku. To znači da morate razmišljati dugoročno. Kada kupujete kuću sa vašim partnerom koji nije vaš supružnik, pobrinite se da imate plan izlaska ako stvari ne idu onako kako se nadate. Dobra ideja je imati sporazum u vezi sa vlasništvom, plaćanjem hipoteke i obaveza, popravki i slično: najbolje je da ga dobijete u pismenoj formi (i ako možete, posavetujte se sa advokatom).
5. Razmišljajte o skrivenim troškovima. Često je slučaj da vaša kuća iz snova ima tu jednu sobu o kojoj već maštate da promenite. Willmes kaže da zapamtite da je prilično jeftino popraviti kozmetičke probleme (malo boje ili neke tapete), ali unošenje promena u kuhinji i kupatilu može biti skupo. Ona kaže: „Ljudi se obično fokusiraju na troškove ormara, uređaja i radnih površina, ali ponekad zaborave na cenu rada koja se može udovstručiti ili utrostručiti“. To ne znači da treba da odustanete od kuće kojoj je potrebna značajna popravka, ali treba da uzmete u obzir te troškove kada odlučujete da li možete da priuštite kupovinu.
6. Kupite kuću za koju znate da je možete priuštiti. Ovo može da se razlikuje od cene za koju vaša hipotekarna kompanija veruje da je možete priuštiti. Dakle, koja je najbolja opcija za korišćenje? Neki zajmodavci sugerišu da možete priuštiti plaćanje hipoteke u ukupnom iznosu od 1/3 vašeg bruto prihoda, ali drugi predlažu bliže 28% za troškove stanovanja, uključujući hipoteku, osiguranje i poreze. Postoji niz faktora, uključujući vaš projektovani prihod, kamatne stope, vrstu hipoteke i tržište. Zamolite svog hipotekarnog brokera da vam pomogne šta je u igri.
7. Nemojte se fiksirati na kupovnu cenu. Kupovna cena je samo jedan deo posedovanja kuće: obavezno uzmite u ozbir sve troškove povezane sa vašim novim potencijalnim domom. To uključuje troškove osiguranja, naknade za udruženja vlasnika kuća i poreza na nekretnine – u zavisnosti od toga gde živite, oni se mogu brzo sabrati. I nisu samo poboljšanja u kući ono što može koštati novac: održavanje takođe košta dolare. Dobra je ideja postaviti pitanje o održavanju dodataka kao što su bazeni, otmeni sistemi za grejanje i hlađenje i spoljne objekte. Konačno, Willmes predlaže da uporedite jabuke sa jabukama: stan sa velikom naknadom po niskoj ceni može biti skuplji od skupljeg sa nižim naknadama, dok vas jeftina kuća sa visokim porezima može koštati više mesečno nego skuplji sa nižim porezima.
8. Razmotrite svoj dug studentskog kredita. Nakon stambene krize, zakoni o kreditiranju su pooštreni. Studentski dug nije samo smetnja: tretira se kao pravi dug. Jason Griesser, licencirani menadžer Prospect hipotekarnih filijala u PA, objašnjava da velika revizija FHA smernica u 2015.godini negativno utiče na mnoge kupce kuća prvi put sa dugom za studentski kredit. Pre ove promene, zajmoprimac sa odloženim studentkim kreditima na više od 12 meseci mogao je da smanji taj dug iz svojih obaveza: sada se, za potrebe utvrđivanja kupovne moći, zajmoprimcu naplaćuje 2% neotplaćenog stanja studentskog kredita, bez obzira na status odlaganja (kod ne-FHA smernica, ili konvencionalnog zajma, to je samo 1%). Ako je vaš studentski kredit odložen i planirate da kupite kuću, Griesser predlaže da se upišete u pravilno dokumentovani plan otplate zasnovan na prihodu kako biste imali dokumente koji će vašem zajmodavcu trebati da praviln proceni vašu tekuću obavezu.
9. Nemojte se zanositi odbijanjem kamata na hipoteku. Mnogi poreski obveznici su u iskušenju da kupe veću kuću nego što mogu priuštiti računajući da će uštedeti dovoljno uz odbitak kamate na hipoteku da bi to nadoknadili. Odbitak kamate na hipoteku se može odbiti samo ako navedete stavke na svom Rasporedu A: samo oko 1/3 poreskih obveznika traži odbitak po stavkama. Navodite ako vaši odbici premašuju standardni odbitak: za 2015.godinu, standardne stope odbitka su 12.600 dolara za poreske obveznike u braku koji podnose prijave zajedno i 6300 dolara za pojedinačne poreske obveznike (te stope ostaju iste za 2016.godinu). Pod pretpostavkom da navedete stavke, zapamtite da će vam i dalje biti više od vaše uštede poreza (ako ste u grupi od 28%, plaćate 5.000 dolara kamate više, ali ćete uštedeti 1.400 dolara poreza). I ne možete da računate na isti nivo uštede zauvek: matematički, što duže posedujete svoju kuću, manje ćete dugovati kamate. To je dobro za izgradnju vašeg kapitala, ali znači manji odbitak kada dođe vreme za porez.
10. Ne morate da kupujete kuću. Ne postoji pravilo koje kaže da morate kupiti kuću do 35 godine – ili ikada. Kupovina kuće je velika odluka i iako može biti dobra finansijska investicija, nije za svakoga. Mnogo toga treba razmotriti, uključujući troškove nekretnina, kamatne stope, tajming ili vaše buduće planove. Možda ćete želeti više fleksibilnosti ili mobilnosti, ili se vaši planovi za karijeru i porodicu mogu menjati. Ako niste sigurni u komšiluk, razmislite o iznajmljivanju kao probnoj vožnji: prodavac nekretnina vam može pomoći i u tome (pogledajte ponovo Korak 1). Čak i tada, ne morate da donosite odluku: širom države postoje zdrava tržišta iznajmljivanja, a u nekim oblastima mladi profesionalci biraju iznajmljivanje umesto kupovine kuće, kako bi sačuvali gotovinu i ostali mobilni. To pokazuje statistika: prošle godine, američki Biro za popis stanovništva je izvestio da je stopa vlasništva kuće bila 64,9%, ne računajući zajmoprimce u riziku od neizvršenja obaveza. Nasuprot tome, vlasništvo u 2010.godini je iznosilo skoro 69% (preuzimanje kao PDF): za potrebe konteksta, jednoprocentna promena u vlasništvu predstavlja više od milion vlasnika kuća.

Izvor: Forbes.com